仲先生拥有一份保额为万的住院医疗险，吉先生拥有一份保额为万的重大疾病保险。他们生活在各自的城市，为了家人的幸福而努力工作，他们的生命本不会有过多的交集。巧的是，他们都吸烟多年，仲先生在一次年度常规体检中发现肺部小结节，活检病理结果为——早期肺癌；吉先生因为一次应酬中饮酒过度血压升高导致急性脑出血。于是，为了治疗疾病，他们不约而同医院就医。
仲先生对医生说：“我有万医疗险报销，随便治。”
吉先生对医生说：“我有万重疾险，随便治。”
故事的结果呢？仲先生进行了肺癌手术切除，手术很成功，出院回家后，将保险公司理赔款用于还清亲戚朋友的借款，但因不适应之前的工作强度被单位辞退，又重新找了一份轻松一些的工作，帮补家庭，后续治疗一直服用进口化疗药物。可万万没想到的是，两年后，仲先生突然出现胸痛，再次检查发现——肺癌发生了骨转移。这个噩耗让这个生活越来越拮据的家庭又遭受一次晴天霹雳，家里的储蓄已经不多了，儿子的留学计划已经被重病搁置了，要是还能工作，还可以给家人换一个更好的环境……仲先生颤巍巍地拿着手里的检查报告，眼里满是绝望。
吉先生因为抢救及时，脱离了生命危险。当吉先生家人拿着诊断证明等资料和重疾险保单到保险公司要求理赔，却被告知急性脑出血并不完全符合重疾险合同条款里描述的疾病，需要待确诊天后遗留后遗症，否则不能得到理赔款。吉先生病情稳定后积极配合康复治疗，出院三月后能基本完成日常生活自理，但已经不能胜任之前的工作了。从此，吉先生一家对保险嗤之以鼻——保险绝对是骗人的。
保险是骗人的吗？那取决于你想通过它来解决哪一类的风险。你想用医疗险解决大病导致的工作能力丧失的收入补偿，或者你想用重疾险解决一切疾病在治疗过程中产生的费用，那我可以明确告诉你，推荐你买医疗险或者重疾险那个人骗你了。重疾险和医疗险，应该是“和”的关系，而不是“或”。
网上经常看到一个问题，如果人生中必须且只能买一份商业保险，你会选择哪一个险种？然后答案就五花八门了：你一定要买一份寿险！因为这是身价地位的象征；你一定要买一份重疾险！因为这是给家人的一份爱与责任；你一定要买一份医疗险！因为疾病可能会迟到但永远不会缺席；你一定要买一份意外险！因为性价比高好吃不贵；你一定要买一份养老险！教育险？Excuseme？
然而，如果只有一次买商业险的机会，大家都已经使用过了，因为如果你有车，你可能已经买了————交强险~~
扯远了，这篇文（ruan）章（wen）的主要目的，是解释医疗险与重疾险的作用。身边朋友、客户都会来咨询，如果要购买保障型的产品，是选择医疗险还是重疾险？
随着科技的发展，社会的医疗水平、服务的不断提高，人们的健康、寿命的延续也得到了日渐提高的保障；而这个保障是有前提的——你是否准备了足够的钱来获得这些服务。
可能有人认为10、20万好像也不是负担不起，可能有人会认为社保已经够了，可能有人认为大病发生在自己身上的概率其实小得堪比中六合彩；然而事实是，你低估了单一疾病在进展过程中引发的另一种疾病或者症状的可能——在医学上称之为并发症，特别是重疾。举一个我比较熟悉的例子：系统性红斑狼疮，它可以从最轻的面部蝶形红斑，进展恶化将累及——呼吸系统（胸膜炎、胸腔积液、肺动脉高压）、心脏（心肌炎）、血液系统（血小板减少、贫血）、双肾（肾炎、尿毒症）、神经系统（精神异常）、骨骼肌肉（关节炎、关节畸形）、消化系统等，基本上，全身的器官、组织都能受累，这不是危言耸听，医院临床亲眼所见。重大疾病的医疗费用，绝不比上图给出的少。而重疾险的作用，也绝不仅仅是治疗费。
面临重疾，我们普遍认为医疗险与重疾险都是为了解决医疗费用的。倘若罹患重疾，高昂的治疗费必然成为我们首要解决的问题。社保是目前解决医疗费的第一道防线，若加上商业医疗险兜底，医院的底气会比大部分人充足。但现实可能又要浇我们一盆冷水：
这一幅图片充分概括了医疗险与重疾险的功用。医疗险很重要，它完医院之间的矛盾——有没有钱治病；而重疾险相对于医疗险，可能更如水面下的冰山——医院，病人将面临的是一段失去工作、收入能力的日子、一笔疗养和护理的费用、另一半可能需要放弃工作照顾你、家庭的生活仍要继续……那么，这些钱从哪里来？变卖房产、股票？银行储蓄？轻松筹？借了不还？当然这些都是我们可以使用的方法，然而保险杠杆作用的优势，是上述这些杠杆比为1:1的工具无法比拟的。
而当面临这些风险的时候，“我有万报销”跟“我有万用于治疗”的安全感是无法比拟的，“我有万用于治疗，治不好就认命了”跟“我有万报销，治不好，我还有万留给家里”的责任感更加完全不是一回事。很多人买保险，图的其实是一种安全感，更体现责任感。
诚然，文中的例子可能过于极端，我们有无数个因销售误导引发的保险不“保险”的案例充斥在过往的媒体、身边故事中。而随着时代的发展，行业的发展，信息壁垒的打破，我们的问题已经从“保险是什么”进入到“什么样的保险适合自己”，不得不说是一次进步。能真正解决这个问题的人，才能称之为专业的保险人。
我一直认为，买保险其实跟中医看病一样，需要根据个人体质，辨证论治，根据每个人、家庭的实际需求，才能得出一个专属的保险方案，所以——我选择成为了一名保险经纪人。
?险医之道