今天是年12月15日，
按中国银保监会规定，
重疾旧规产品最迟的下架时间是年1月31日，
也就是距离重疾旧规下架还有46天。
这段时间经常有客户问：
是新规产品好还是旧规产品好？
那我们就聊聊新旧重疾重疾的区别
先简单简单说说重疾在中国内地的发展~
年，重疾引入内地。
年，重疾定义首次修订。
年深圳“友邦案件”引起了媒体界的大肆报道：保险保死不保生。保险业争议声音达到空前最高，催生了07版《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，该规范一直沿用至今。
年，重疾定义最新修订。
随着医疗技术的不断进步，现有重疾定义及理赔标准难以适应当前的实际情况。
因此在年3月31日及6月1日，中保协面向全社会开展关于重大疾病定义使用规范的征求意见工作。
新规对消费者利好的
第一、新增3种必保重大疾病，以及3种轻症
重疾：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。
轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
增加必须包括的疾病种类肯定是好事，但其实这个决策是被市场推着走的，目前市场上几乎所有主流产品（不包括某安福），早已包括了这三种重疾+三种轻症。
第二、部分疾病的定义有调整，整体上表述更严谨
较重急性心肌梗死
名称增加“较重”，强调严重程度，从对比的字数上看，新定义似乎更严格更难获得赔付，但仔细分析内容，其实是对诊断标准的解释和量化，避免了原来难以量化的标准带来的理赔争议，但同时也意味着客户要提供更精确的索赔资料，对服务人员的提醒和医生的检查报告撰写要求更好。新规增加了三项补充条件，实际上是增加了可以理赔的依据。
（如果六条都没有满足，则被定义为轻症）
冠状动脉搭桥术
冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术的理赔条件，将手术要求由“实施了开胸”变为“实施了切开心包”，更符合现代医学的技术。
其余放宽的，还包括：严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、严重慢性肾脏病等。
理赔条件变化小，但都略微比07版的规范更精准，贴合现代医学临床诊断标准。
新规对消费者不利的
第一，主要就是恶性肿瘤（癌症）定义的变化，明显严格
详细说说变化
1.明确恶性肿瘤需经组织病理学诊断
原定义中的病理诊断修改为组织学病理诊断，这就意味着脱落细胞、针吸细胞、体腔积液细胞等细胞病理学检查的结果在常规理赔中会不被认可，比如，甲状腺癌进行针吸病理检查、肺癌进行胸腔积液脱落细胞病理检查。必须要做手术切下取样或粗针穿刺等组织病理学的诊断。
2.引入形态学编码ICD-O-3，明确交界性肿瘤不在保障范围，这类肿瘤不同患者的临床表现、病理表现与预后存在较大差异，所以一直是理赔的争议点，现在完全剔除，排除争议。
3.TNM为I期或更轻的甲状腺癌，不在保障范围
近年来随着技术进步，甲状腺癌的检出确诊率越来越高，甲状腺癌赔付率剧增；而甲状腺癌治疗费用低、预后好，被称为“懒癌”，这次修订将它进行了分级，并按照不同严重程度在重疾和轻症中进行赔付。这样可以大大降低保险公司的赔付压力，但同时确实也减少了很大一部分保障利益。
原本买万的保额，甲状腺癌可以理赔万，在新规下，按照轻症限制，只能获赔30万。
4.G1及以下分级的神经内分泌瘤不在保障范围
神经内分泌瘤因为它的易转移，也需要放化疗等常被称为“类癌”，在理赔时也被特殊对待。但是各家保险公司的理赔尺度并不统一，有的争取下能赔，这次明确了不保，也算是划清界限，明确了「重度恶性肿瘤」的指导方向。
第二，新规中对于轻症的给付比例，设置了不能超过重疾保险金30%的限制。
目前市场上很多优秀的产品，轻症赔付比例达到了40%，甚至45%。如果按限制执行，确实缩水了部分保障利益。
问
在新定义实施前购买的重疾在新定义实施后出险，该如何理赔呢？
《健康保险管理办法》第二十三条：
保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准，并考虑到医疗技术条件发展的趋势。健康保险合同生效后，被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的，保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。
也就是说，如果新规的疾病定义更合理的，旧规也应该按新规的疾病定义进行理解。
简单来说，新规更新的疾病定义，旧规会同步更新，但旧规覆盖的，新产品却不一定覆盖（比如部分甲状腺癌新规不列作重疾）。
答
问
新规重疾产品的价格是否会大幅降低？
大体上不会。
目前市场上的判断基本上是新规产品保费费率相对旧规并不会有较大的保费变化，与现有产品费率基本一致且可能还会有所上升，原因如下
1.目前市场上激进产品的定价，已经够低，甚至是过于激进。
2.甲状腺癌作为轻症理赔，实际上并没有降低太多保司成本，因为额外赔付30%的轻症后，需要豁免剩余的保费，且未来被保人发生其他重疾，仍然是要理赔%保额，甲状腺癌的成本仍然非常高。
3.根据目前疾病的发生率，部分心脑血管重疾定义的放宽”以及“老年人重疾数据的上升”，会是费率升高的原因。
4.市场化的环境下，因新规出台，同类产品若直接5-10%的大幅降价，那对于存量市场是一个巨大的伤害和反噬，退保率激增，任何理性的企业都不会这样做。
答
问
新规实施在即，旧规还值得买吗？
非常值得。
一、新规产品保障有所下降：
1、三种新增必保轻症赔付上限不可超同等重症30%；
2、高发的轻度甲状腺癌按恶性肿瘤-轻度赔付；
3、恶性肿瘤确诊方法必须按照组织病理学方式（穿刺、切片）确诊。
二、择优赔付覆盖旧规疾病赔付不足之处：
新规相对旧规在部分重疾的赔付上更为宽松，但各保司纷纷推出择优赔付方案，“择优赔付”是指当消费者需要理赔的时候，可以从版旧定义和版新定义中，选择更加宽松的条款进行理赔，可有效覆盖现有旧规在这方面的不足之处。
三、为刺激年底销售，各保司纷纷推出开门红特别核保政策，可以以较为宽松的条件标体承保，对有体况客户更加友好。
答
所以说，能买就买，能早买就早买，别犹豫别等待~
除了和新旧规变化有关，更重要的是，不知道风险何时发生。
关于细节和条款的阐述我就不赘述了，有兴趣的可以移步官方公告原文「点击‘阅读原文’查询」。
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