今天，我们就先来说一说恶性肿瘤，对于经常接触重大疾病保险的从业人员，在跟客户沟通重疾保险观念的时候，都会强调重大疾病保险包括恶性肿瘤这个病种。但至于恶性肿瘤的一些病理阶段以及理赔条款，多为泛泛而谈不得要领，我们先来看一下理赔条件：
理赔须知：恶性肿瘤作为“确诊即理赔”的重疾，其保险条款约定是经病理学检查结果明确诊断,临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴。
鉴于此，我们今天请红大夫从医学角度来梳理一下有关恶性肿瘤的理赔涉及的相关内容。
Q1
什么是肿瘤？肿瘤是否等同于癌症？
肿瘤是指机体在各种始动（基因突变）与促进（外界环境）因素作用下产生的增生与异常分化所形成的新生物。呈占位性及块状凸起，也称赘生物。肿瘤分为良性肿瘤及恶性肿瘤两大类。恶性肿瘤即我们大众认知中的癌症。
Q2
是不是所有的恶性肿瘤都可以称之为癌呢？
肿瘤命名有一般命名法和特殊命名法。确切的说，癌症并不能完全代替恶性肿瘤，是其中的一大部分。
1）上皮来源的恶性肿瘤叫做癌，占了恶性肿瘤的90%以上，如乳腺癌，肠癌，胃癌，覆盖身体内外表面的细胞即上皮细胞；
2）间叶来源的恶性肿瘤叫做肉瘤，约占10%左右，间叶组织包括结缔组织，脂肪，肌肉组织，脉管，骨软骨，淋巴组织，造血组织等，其中来源于纤维组织的叫做纤维肉瘤，来源于骨组织叫做骨肉瘤，来源于淋巴组织叫做淋巴肉瘤等。
除此之外，还有约定俗成或以人名确诊的恶性肿瘤，比如白血病，霍奇金淋巴瘤，尤文肉瘤等。
Q3
听上去好复杂啊，这样看来恶性肿瘤不是我理解的一个疾病，而是一类疾病的总称，是吗？
没错，实际上恶性肿瘤代表了一百多个疾病，它是一系列相关疾病的集合。
Q4
病理学检查结果是恶性肿瘤能否理赔的标准，那么什么是病理学检查？
病理学检查是确诊恶性肿瘤的金标准。病理学检查是用以检查机体器官、组织或细胞中的病理改变的病理形态学方法。
Q5
在医院里如何通过病理学来确诊恶性肿瘤？
临床上一般包括细胞病理学检查和组织病理学两种方式检查来确诊。
1）细胞学病理学诊断主要就是对获得的细胞进行形态学上的病理诊断，大多对患者无创无痛。
2）组织学病理学诊断就是对手术切下或在治疗前用钳取切除或切取的方法取得的肿瘤组织，固定染色后在显微镜下进行的病理诊断。
Q6
可否举例说明一下病理学检查？
细胞病理学检查
1）脱落细胞学：痰液、尿液、浆膜腔积液、宫颈TCT检查
2）穿刺细胞学：甲状腺癌、乳腺、前列腺
组织病理学检查
3）大体标本：手术切除组织
4）活检标本：内窥镜活检、粗针穿刺
Q7
检查结果一般是什么类型，是否能够明确诊断？
检查结果一般大体分为两种结果：
1）提示良性肿瘤/良性病变（炎性病变/结核等病变）
2）提示**癌/**肉瘤/淋巴瘤及其他特殊类型的恶性肿瘤
Q8
是否可以举例说明检查结果？
下图中所示即为病理学诊断+肿瘤分子诊断（免疫組化）结果
图片来源于网络Q9
好的，红大夫，也就是说病理检查报告是可以明确诊断。那么，条款里面提到的ICD-10的恶性肿瘤范畴包括哪些？
其实临床上凡是确诊为恶性肿瘤都已经涵盖在ICD-10的范畴之中了，ICD-10（internationalClassificationofdiseases,ICD）属于世界卫生组织（WHO，WorldHealthOrganization）《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD）的恶性肿瘤类别，
详情可以参考《ICD-10疾病和有关健康问题的国际统计分类》第二章肿瘤中（C00-D48）相关内容。
Q10
其实我的理解是ICD-10是医学权威指南，它所包含的恶性肿瘤也应该是最权威的。是这样吧？另外，红大夫关于恶性肿瘤这个疾病是否有什么注意事项？
是的，你的理解没错。关于注意事项，因为恶性肿瘤为确诊即赔的疾病。理赔实务中病理诊断为确诊恶性肿瘤的唯一依据，但是晚期恶性肿瘤患者无法进行病理学诊断（晚期恶性肿瘤因患者身体原因，无法行手术或者没有手术必要性，可通过CT/MRI/PET-CT等影像学检查确诊，但无法进行肿瘤具体的病理学分型，如果遇见这种情况，看个保险公司的理赔意愿了），如果仅仅依据条款是无法顺利获得理赔的。
理赔案例
Ps：小编查阅了一些资料，关于无法提供病理报告的案例也是有理赔的
案例一：
理赔原因：肺癌？保险金额：10万患病过程：年2月3日，医院治疗，被诊断为左肺下叶占位性病变（肺癌），左侧胸腔积液，腹腔积液等疾病，于年2月7日出院，于年2月14日在家中死亡。拒赔原因：缺病理检查，不构成赔付条件。判决结果：赔。条款系格式条款，该条款加重了原告的责任，且新*保险公司对未经过病理学检查才能确诊为癌症没有足够证据证明履行了明确说明义务，该条款对原告不产生效力。
案例二：
理赔原因：肺癌？保险金额：15万患病过程：年8月29日因胸闷、胸痛、咳嗽、咳痰等症状入住佳医院住院治疗，检查出肺部恶性肿瘤，同年9月份病逝。拒赔原因：未提供病理检验报告，不予受理理赔申请，不予理赔。判决结果：赔。要求提供病理显微镜检查报告的目的是为了明确疾病诊断。癌症的诊断方法有多种，病理学诊断的诊断价值最高，但也不是唯一依据。还因为癌症的复杂性可能导致误诊与漏诊。需结合病人身体素质状况决定，穿刺病理检查会存在一定的风险。拒赔与双方订立合同的目的相悖，缺乏事实依据，不予支持。
划重点通过和红大夫对于恶性肿瘤的沟通，基本了解这个病的基本医疗知识，也明确的诊断和理赔标准，最后我们数学公式来总结一下：
肿瘤=良性肿瘤+恶性肿瘤；
癌症≠恶性肿瘤；
恶性肿瘤=上皮组织肿瘤（癌症）+间叶组织肿瘤+黑色素细胞肿瘤
病理学检查=细胞学检查+组织学检查，临床上大部分恶性肿瘤需要通过病理学检查来确诊；
晚期恶性肿瘤没有条件和机会做手术，依据条款是无法顺利获得理赔的，但从理赔实务上看还是有机会理赔的。
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（一）新版定义概述
（二）严重恶性肿瘤
（三）轻度恶性肿瘤
（四）较重急性心肌梗死
（五）较轻急性心肌梗死
（六）严重脑中风后遗症
（七）轻度脑中风后遗症
（八）重大器官移植术或造血干细胞移植术
（九）冠状动脉搭桥术
（十）严重慢性肾脏病
（十一）严重颅内良性肿瘤
（十二）严重慢性呼吸功能衰竭
（十三）严重脑炎或脑膜炎后遗症
（十四）--瘫痪
（十五）严重克罗恩病
（十六）严重阿尔茨海默病
（十七）严重脑损伤
（十八）严重帕金森病
（十九）严重特发性肺动脉高压
（二十）严重运动神经元病
（二十一）主动脉手术
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